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大学生信用卡市场探析


乡 留 君j 万 造

策璐

大 学至 信用 卡市场探析
周天 芸

张明 容

由于 信 用 卡 的



信用



特征

,

商 业 银 行的信 用 卡 业 务
,

例较 低 6

,

.

9 % 的 调 查 对 象未 办理 信 用 卡
.

,

持 有一张信 用 卡
.


主要 集 中在具 有偿 还 能 力的人 群


而大 学生 群 体 由于 没 有
, ,

的 比 例为 2 6

9%

,

少 数 学生 拥 有多张 信用 卡 但被 问及 是

,

固定 收 入 居 所 不 够稳 定 对银 行而 言 信用 风险 较大


,


,

否 想 拥有一张 专属于 大 学 生的 信 用 卡 时
,

2 1%
,

的 调 查 对象

理 成 本较高 但 近 几 年来 随着 信 用 卡业 务的 不 断 拓展 银 行 风 险 管理 手 段 的逐渐 成 熟
用 卡 市场
, ,

,

表示 非常想 要 6 % 的 调查对 象表 示 愿意 尝试 只 有 1 1% 的 8 调查 对 象 表 示没 有必 要
望较 强
,


商业 银行 开 始涉 足 大学 生 信 卡
” ,

这 表 明 大学 生 对 拥有 信 用 卡 的 愿


如 招 商银 行的
,



YOUN G

兴业 银 行 的 茄




大学生 信用 卡的 潜 在需 求 巨大


菲猫 卡





都是针 对 这一 群 体 发 行 的 信 用 卡
,

虽 然 大学生 信用 卡的 持 卡 比 例小

用 卡频率 低

,

但对
,

尽 管大 学生 在学生 阶段 的 消 费能力不 高
入来源
,

缺 乏 固定 收

于未 来

,

大部 分调 查对 象 都表 示有 持续使 用 的 可 能 性






但 大 学 生 走 上 工 作 岗位 后

,

潜 在 的 消 费能 力将 得

于 问卷 中
,

毕业 工 作后 你 会使 用 或继 续使 用 信 用 卡 吗

,



到释 放

,

这 一 高 素 质 人 群将 在今 后 成为信 用 卡和 其他 金 融


问题 表示 非 常 方便 肯定 会 用 的 占 4 7
习惯
,



.

4 2 % 表示 不


,

产 品 的积 极 使 用 者 应放 在 培 养客 户 群

所以

,

大学 生 信用 卡市场 发 展 的 重 点


可 能 不用 了
.



的占 3 0 % 7

.

,

表示



银 行 服务好 则 用

,

着 眼于 其 未 来的 发 展 潜力

的 占4 9

69%



调 查 结果 显 示 选 择 非 常方便 肯定 会用 的 比率 占

,



,







大 学生 信 用 卡 市 场的 特 征
,

4 7 24 %

.

,

但是 选 择



银 行服 务 好则 用
,



的 比率 占 4 9

.

9 6 %

,

鉴 于 大学 生 信 用 卡 市场 的 发 展 潜 力
,

我 们 在 广东某 大


表 明 大 学 生 对未来 的 用 卡 选 择
。 ,

很大 程度 上取 决 于 银 行 服


学随 机发 放 了 50 0 份问 卷 收 回 有效 问卷 3 2 份 调 查 内容 6
主要 包 括对信 用 卡的 接受 程 度
望 信 用 卡具备 的功能
,
、 、

务 质量 但是 大学 生 未来持 卡 刷 卡及用 卡是 一 种必 然 趋

已 使 用 的 信 用 卡 服务











未来 可 能 的 选择等 方面 的 调 查



2

.

对于 信 用 卡 的设计
,



价格



服 务的要 求

于 调 查 数据 我们 概括大 学 生 信 用 卡 市场 的 主 要 特征 如 下
1
.

调 查表 明


银 行 在办 卡时推 出的 各种优 惠政 策 或 礼 品


信 用 卡 的接 受程 度
,

赠送 优 惠 的 年 费 刷 卡超过 一定 次数 免交 年费等措 施 普 遍 受到 学 生的 欢 迎 问卷 中选 择 办 卡时 的 优 惠 政 策 或礼 品 赠送



,

在我 们 所 调查 的 大 学 生 中 仅 有 3 % 的学 生没 有使 用 过
借 记 卡 有 超 过 30 % 的 调 查 对 象拥有 一 张或 两 张借 记 卡 有
三 张 以上 借记 卡的 占到 3 2
.



,

,

的 比 例为 5 3


.

9 %

,

选择
.



年费较 低 或 可 通过刷 卡 次

6%



这些 说 明 随 着 我 国 金 融 业
,

数免 交年 费

选 项的 有 6 9
,

3 9

%



的 不 断 发展

,

大 学 生 对借记 卡 已相 当 熟悉


已经 把 借记 卡

对 于 年 费问 题

虽 然 目 前 各大 银行 对借 记 卡也 普遍 采
0 但数 目大 多 为 1 元
,

的 使 用 融 入 日 常 的 学 习 和生 活 中 但 是

,

信用 卡 的拥 有 比

取收取 年 费的做 法

,

而 信 用 卡的 年 费

32

申国信 用卡

2 0 0

. 6

8 0

策路

巨 乡 业名 习 老

都在 百元 以 上 大学生 用 卡之 初 普遍 不 习惯 银行 收取 年费
的 做 法 或认 为 年 费过高 因 此 银 行采 取降 低 年 费 或通 过 刷




,

各种 联 名卡
,

,

倡导 学生 对 学 费 等各 种 费 用 通 过 银 行 卡进 行
,

,

管理 大学生 对银 行卡 的 多数 基 本 服 务 已经 并 不 陌生 尤 其

,

卡次 数免交 年费 的 做法 非常必 要 在开 放 性 问题 你对信 用 卡或 发 卡行 还 有 什 么 要 求或建 议 中 绝大 部 分 提 出 建 议的
同学 都提 到 年 费问 题
,







有关 生 活 费的账 务 操作
,







转 账 和 刷 卡消 费 三 项









,

上 使 用 频率 较高 有 力 地表 现 出 信用 卡业 务 在大 学 生人 群

希 望 降 低 年 费的 数 额 或 能在 使用 的

中的发 展 潜 力 在
,





网上 购 物







信用 卡透 支 等 专业化 程
,



前 几 年免收 年费




度较 高 的 服 务 上 大 学生 使 用 的 频 率 较低 而这 些 都是我 国
,

对于 若 要 办 理 一张 信 用 卡 吸 引 你 的 地方 主 要有 的 问题 中 有 8 7
,
.



金融 业未 来 的 主 要业 务 方 向 网 上购 物 超前 消费 一 卡 代







1 1 % 的被 调查 者选择




取款



刷卡



还款 等

,

缴 一 系 列 日 常 费 用 专业 理财 咨 询 等 都是 我 国金 融改 革 与
发 展 的主 要 内容 发 展前 景广 阔 对大 学生 在校 期 间 初步 提
,




,

服 务 使 用 的 便利 性

;

在 你 最看 中信 用 卡 的 哪些功 能 中
” ,



选 择 最多 的 是




便 捷携 带与 支付功 能
” “

占”

.

3%


,

而选 择

供这 些业 务

,

有 助 于其 日 后成 为大 学生 习 惯使 用 的 服务



信用 卡 的 样式 设 计
. .

和 时 尚流 行 的 消费 习 惯
,

的分 别 占
,

我 们 对 大学 生 在 日 常消 费 中购 买 的 大 件商 品 进 行 了 调 查 结 果 显示 有 6 3 电脑


29 4 5% 和 2 5

77%



可 见 大 学生 最为 关 注 的 是 信 用 卡本 身


,

.

9 1 % 的 同 学 在购 买 大件 商 品 (如 手 机



的 功 能和 银 行的 服 务

MP 3 等) 时
19 %

,

主 要通 过 父 母一 次 性寄 钱支 付
,

,

而在

调查 也 显 示

,

在使 用 信用 卡 的 同 学 当 中


,

对 信 用卡 各

这6 3

.

的 同 学 当 中 面 对 如 果 存 在可 能




,

是 否 愿意 通
,

项 条 款 的 清 楚程 度差 异很 大

,

在 你 对 所 办 信 用 卡 的各 项
“ ”



过分 期 付 款等 形 式 减 轻 父 母 或 自己 负担
“ ” “ ”

的 问题时
.

选择
.

条款 清楚 的 有 的 选 择 中 选择 年 费及 如 何 可 免年 费 的

十分喜 欢 和 会考虑 尝 试 的 分 别 占 1 5 8 % 和 5 3 6
, ,

12 %



占6 1
选择

.

72%


,

选 择 转 账 异 地 存 取 等手 续 费 的 占5 9








.

8 3 %

,

在 校大 学 生 消 费能 力 不 高 透支 需 求较 低 问卷 中对 学
生 在 校时 希 望 的 透 支 额 度和 毕业 后所 希望 的 透 支额 度也进

透支 金额 免 息 期


的占 5 9

.

8 3 %


,

选择



超期 还 款


利息 率

的占 3 5
,

.

4 9

%

,

选择



挂失

销卡 等 业 务


的占

行 了 一些 调查

,

结果 如 表

l
,

所示



3 5
,

.

3 1 %

选择



各种 理 财 工 具



的占 0%

从 数据 结 果 显
,

从 表 1 的 数 据 可以 发 现 在 校大 学 生 对信 用 卡 的 透支 并 不 盲 目 追 求 高额 度 对于 毕业 后 的用 卡透 支 额 度 在校 大学
;
,

示 大 学 生 对 信用 卡 条 款 和 服 务的 了 解 程 度 普遍 不 高 特
别是 对


超 期 还 款 利息 率
,







各种 理 财 工 具



两项

,



生对 额度 的 期 望 值较 高



学生 们 普 遍表 示 不 清 楚 务 加 强 与 客 户 的 沟通 的影 响
3
.

这 不 仅 不利 于 银 行 当 期 开 展 业 还 将 对 以后 的业 务 发 展造 成 不好

在 有 关 信 用 卡 的 升级 方 向 中 有 5 0
支额 度

,

,

.

2 9 % 的 人 选择 透
” ,



,

,

6

.

6 2 % 的 人 选择

,



降低 手 续费


9 4


.

9 6
,

% 的 人选
.







理 财咨 询


9 6


.

4 9 % 的 人 选 择 增 值服 务


51

3 5 %的

大 学 生 伯用 卡的使 用 行 为 特 征
“ ”
,

人 选择


贵 宾服 务

对 于 你 使 用 较 多的 银 行 卡 功能 与服务 问题 选 择 有 关生 活 费的 账 务 操作
54%
,

在表 示 愿 意 办 卡并 用 卡 的 同 时
,

,

大 学生 也表 示 出对使




的 占7 8


.

5%
.

,

选择 转 账 支 付 的 占
,





用 信 用 卡 的 忧虑 在调 查 问卷 中关于 你认 为大学 生 使 用 信

选择 刷卡 消 费 的 占 7
.



9 1%

选择
.



网 上 购物
,





用 卡可 能 会 有哪 些 弊端




的 调查 中 有 4 1
” ,

,

.

7 1%

的人 选 择 了


占2 0 4 %

,

选择




信 用 卡 透支
,



的 占3


4 7 %

选择



运用


签 名刷 卡消 费形 式 的 安 全 性 不 高
” ,

6 1

.

5 3 % 的 人 选择




理 财 资信理 财

的占 0 %

选择

手 机缴 费等 增 值 服 务



养 成 铺 张 的 消费 习 惯

3 7

.

2 6 % 的人 选 择 刷 卡的 支 付 形 式

占 15
显示 活


.

9 5%
,



调查 数 据

大 学 生的 生

学 习 已 经 和 银行


卡 密 不可分

各大 银

行 近 年来 都 相 继 在高
校 内与 校 方 共 同推 出

巾国 信 用 卡

2 0 0

. 6

8 0

33





?



夕沂

_

策路

易产生 过 度 消费
卡债
” ,



,

2 6

.

8 5 % 的 人 选 择 透 支 诱惑 背 负 巨额




,

高 电话银 行 网 上 银行 自助银 行 等 多 种服 务 渠道 的 服务水

e






4 3

.

36%

的人 选 择
,

形 成盲 目 攀比 消 费的 风 气

” 。

目前
” ,

,

各大高 校 网络 资源 不 断 丰富 大 学生 更 是 新兴


,



汇 总上 述 调 查数据
:
,

我 们 发 现大 学 生 信 用 卡 市场具 有
,



熟悉 甚至 依 赖于 网 络
.

以 下特 征 首先 大 学 生 信用 卡市场 的 潜力 巨大 特 别是 从

3

针 对性设 计 分 期付 掀服 务
,

长期的 角度来 春 其 次 大学 生没 有表现 出对于 信 用 卡功 能
的 特 别要 表 最 后 发 卡机 构 与针对 特定 产 品开 发 的联 名 卡 对 于 大 学 生 而言
, ,

,

银行 的大 学 生信 用 卡营 销应 有 的 放 矢


增加 信 用 功 能

与对 利弊 的 宣 传 就学生 而 言 临时 应 急 分 期付款应 是 信
用 卡 的主 要功 能 商 业 银行 不 应鼓 励学 生 盲 目 透 支消 费 大
,


,



具有较 大的 市场 意 义



学 生 的 大 件消 费品 主 要 是 电脑 手 机 M P 3 数码 相 机 及 电











大 学 生信 用卡的 经 首策略
,

子 词 典 等学 习 用 具

,

商 业 银 行 可 与 商 场联 名推 出 可分 期 付

基 于 大 学生 信 用 卡 的 市场 特征

银 行 的 经 营 策 略应 具
,

款 的信 用卡
4
.



备针 对 性



目前
,

,

我 国 信 用 卡市场 的 同 质化现 象比 较 严 重
,

分段 对 待

,

积 分 升级
, ,

市场 不 够 细 分 发 行 的 信 用 卡差 别 小 银行对 持 卡 人的 分 类
比 较模 糊
,

在 校大学 生的 消费能 力 不 高 透支 需求也 较 低 但是 从

从 而 影 响 了 信 用 卡业 务 的 管理 效 率




调 查 数据 的 变 化 可 以发 现
,

,

在校 大学生 在 校 期 间对 信 用 卡
,

大学 生 群体 人 数 众 多 年龄 范 围 较 为 集 中 具 备 一 定 消

,

透 支额 度的 要求 不 高 而 对于 毕业后 的 用 卡透 支 额 度 则 对

费能 力 且消 费特点鲜 明 从 信用 卡的 长期 发 展 来看 针 对 大
学生 市场设 计 和发 行信 用 卡 非常 必 要
,




,

信 用 额度 有着 较 高的 要 求 商业 银 行应 根 据这 种特征 对 大
学 生 信用 卡的 经 营 可 以 采 取分 段 对 待
,




,

商业银 行应该 根 据
,

积 分 升级 的 策略




市场细 分理 论 针 对 大学 生 信用 卡 市场 的 特 点 从信 用 卡设 计 服务 价格政 策直 至 推销 宣 传 采 取 相应 的整套 市场 营
销策 略
1
.

对 于 在校大 学 生 信 用 卡服 务的 重 点 可放 在 借记 储 蓄 方面
,





,

以 提 供便 捷 的 转账



刷 卡 等服务

,

培养 客 户 群
,



,

使信 用 卡 更 符 合 这 个群体 的 需要



对于 刚 毕业 的大 学生 由 于 经 济基 础 比 较薄 弱 而 消 费
开 支却 逐 渐 增 多 使用 透支 消 费的 机会 将大 幅 度 提 高 调查
, ,


,

优质服 务是 第一 要 素
,

根 据 调 查 大学 生 对信 用 卡 的 选 择行 为 比 较成 熟 对信
用 卡本 身的 便 利 性 与 功 能最为 关 注


结果 显 示 希 望 透支 额 度上 升 到 8 0 0 元 以上 的比 例 最 大 此
时 信 用 卡 的透 支 额 度 应进行 调整
,


,

,

,

要求 银行提 供 良好 的

统一 升 级 不利 于 商 业银
。 ,

服 务 因 此 设 计 大 学生 信 用 卡时 银 行 不 必 过 于 关 注 信 用

,

,

行 的 风险 管理 差 别 对 待可能 会导 致 低效 率 此时 商业银
行可 采取积分 升级 的 方式 从刷 卡次 数 刷 卡数额 透 支 频
,
、 、

卡 的 外 在 形 式 吸 引 青年 人 的色 彩 卡式 固 然能 引 起大 学 生
的 兴 趣 但作为 将步 入 社会 的大学 生 而言 他 们 的 思 维 方式 逐 渐 成熟
。 ,





,

率 与还 款 间 隔 等 方面 考察毕 业 学 生 的 用 卡 积 极 性

,



消 费潜

因此 银行应 着 眼于 信用 卡 的服务 宣传 的 重 点


,

,

根 据积分 累 积 提 供升级服 务 总之
,



放在




便捷

服务方面



例如

,

对于招 商银行推 出的
,

商业 银行 应该 以更 加 专业 的 方式 为 大 学 生提 供
,


YOU NG



” ,

大 学 生 心 存顾 虑 的 是该 行 服 务 网 点 不 多 可


专 业 的理 财知 识 正 确 引 导大 学 生 合 理 理 财 这 样 一 方 面
可 以 树立银 行 良好 的服 务 形 象
,

,

能 会影响 还 款

取 现 的 方便 程 度



另 一 方面 也 可 降 低 银 行 的

大学 生 通 过 自身感 受和 社 会影 响来 评 价银 行 卡 的 服 务 水 平 服 务水 平 在银行 与客 户 的互 动 中发 挥 着 重 要 作 用 根
,


信用 风 险 与风 险 管 理 成 本



呢咬

据 市场 细 分 的 营销 原理 商业 银行应 该针对 不 同的 市场 配
置 不 同的 营 销人 员
2
.

,

,



大 学生信 用卡的 份理 创新
,

银 行 在大 学 生 信用 卡 管理 方面 应有所 创 新


充分开 发
,

和 利 用 各 种服 务 渠 道 与沟 通方式 通 过 拓 展 自助 服 务 从

,

时 间和 空 间上 扩 大服 务 范 围 降低 成 本 优化 用 卡环 境 提

,

,

,

34

巾 国信 用 卡

2 0 0

6

.

8 0


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