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存款保险制度文献综述


湖南财政经济学院本科毕业论文(设计)

本科毕业论文(设计) 文献综述
存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施
系 届 别 别 财政金融系 专 2016 届 王超 王群琳 班 学 职 业 金融学

级 2012 级金融1 班 号 称 2012520308 教授

学生姓名 指导教师

二 O 一五 年 十二 月

湖南财政经济学院本科毕业论文(设计)

文献综述评分表
学生姓名 王超 班级 2012 级金融一班 11 月 25 日 综述 学号 2012520308

文献综述完成时间 2015 年 文献综述题目

存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施

文献综述中引用文献情况(学生填写): 文献总数 15 篇,其中: 3 篇,其它语种 篇,期刊论文 11 篇,教材著作 1 部,

中文 12 篇,英文 其它文献 3 篇。

文献时间跨度 1983

年~

2015 年

(以下栏目由老师填写): 序号 1 2 3 4 5 6 评分内容 是否全面收集了有关的文献资料 是否充分介绍了与本论文内容相关的研究开发历史与现状,有无重大遗漏 是否科学地评价已有的学术观点、理论和方法 是否在已有成果的基础上阐明本人的观点 是否能预示今后可能的发展趋势与研究方向 行文是否流畅,综述能力如何 总 评语(请根据评分内容进行评定) 分 满分 15 20 20 15 10 20 100 评分

指导教师(签名) 2015 年 12 月 5 日

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文献综述
1. 前言
存款保险制度是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定,设立存款保 险机构作为投保机构存款保险制度是一种金融保障制度。是由符合条件的各类存款性金 融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保 险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机 构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护 银行信用,稳定金融秩序的一种制度[1]。 存款保险制度的建立可促进银行业的更加公平的竞争, 完善商业银行破产退出机制, 提高我国金融创新能力及金融产品的发展创新,提高公民对银行的信心预期,维护存款 人的经济利益,保护银行信用,从而维护整个金融行业的稳定和银行体系的稳定。与此 同时,存款保险制度的建立对于我国立法环境和市场信息机制的完善度也是一个巨大的 考验,还可能诱发道德风险和逆向选择[3]。截至 2011 年底,全球已有 111 个国家建立存 款保险制度,存款保险制度被认为是现代金融安全网的最后一道防线。中国金融业正处 于由政府隐性担保向显性存款保险制度转变,以行政监管为主转向市场自我约束为主的 过渡时期,因此,中国有必要建立存款保险制度以保障金融安全。商业银行在存款保险 制度下必然受到影响是不言而喻的。商业银行需要的应对措施也必须提上议程。而关于 是否要建立存款保险制度以及存款保险制度的建立对商业银行的影响、商业银行的应对 措施方面,国内外专家学者做了相关研究[2]。

2.国外研究现状
学者们对于是否应当建立存款保险制度,存在着支持和怀疑两种不同态度。 以 Diamond 和 Dybvig 为代表的支持者认为存款保险制度能有效防止银行挤兑的发 生。两位学者在 1983 年提出 D-D 非理性挤兑模型,论证了在信息不对称的银行体系中, 存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期,在决策期间任何一个不明因素的出现都 可能是存款人的决策作出相应的改变,因此非理性的银行挤兑成为了无可避免的最终均 衡结果[13]。建立存款保险制度可以规避这种非理性的挤兑均衡的出现。Diamond 指出,当 银行发生流动危机时,若总是依赖最后贷款人也就是中央银行来为其担保,会助长银行 涉足更高风险的业务,从而引发逆向选择的问题。1Kam Hon Chu(2003)以 1981 至 1996
1

Diamond,Dybvig,1983, “Bank Runs,Deposit Insurance,and Liquidity.”CHICAGO JOURNALS,p401~402。

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年间建立存款保险制度的国家为样本,研究发现, “这些国家在建立存款保险制度之后发 生的银行危机的次数较建立存款保险制度之前明显减少,得出存款保险制度在短期内可 稳定银行系统的结论。 ” 然而,有部分学者对建立存款保险制度持怀疑态度。Park 在 1992 年指出, “存款保 险在减少存款人对银行清偿力的担心,有助于维护银行体系的稳定的同事,也削减了银 行证明自身实力的动力,加大了信息不对称问题。当存款人仍以一班性的判断去看存款 保险制度下的银行个别问题时,就加速了恐慌及危机的蔓延。 ”Demirguc-Kunt 在 2000 年对 61 个国家 1980 至 1997 年间的数据进行实证分析时, 发现了一些国家在建立存款保 险制度后,金融体系发生危机的概率反而提高了,原因是存款保险制度设计的不合理和 国家制度环境比较差。可见,良好的制度环境有助于降低银行风险,抑制存款保险制度 对银行体系的负面影响2。 事实上,不管外国学者如何怀疑建立存款保险制度的可行性,认为其造成的金融危 机的可能性以及政策法律环境和监管的不健全可能造成的道德风险和逆向选择会导致本 就不够稳定的银行体系和金融行业愈加摇摇欲坠, 早在 1933 年, 美国国会颁布 《银行法》 , 创设了联邦保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) ,财政部与多 家联邦储备银行共同出资 28.9 亿美元,形成了覆盖全国的存款保险制度。在短期内大幅 降低了银行倒闭的数量,从而稳定了银行体系和金融行业。

3.国内研究现状
我国的商业银行只要从事存款业务,就必须按照存款比例提取一定量的存款准备金 上交中国人民银行,存款准备金的存在是为了限制银行信贷的规模扩张,保证客户提款 及资金清算需要而准备的资金。中国人民银行在商业银行资金流动性不足时向其提供短 期的资金流动性支持, 这种情况类似于存款保险制度中的存款保险基金的做法[4]。 但是金 融机构出现任何风险都是由政府买单的,到最后其成本依然是有纳税人承担。在这种隐 性存款保险制度下,政府承担了巨大的成本压力。3与此同时,中国建立存款保险制度的 条件日益成熟。宏观经济健康平稳运行,我国储蓄率一直保持在较高水平;中国银监会 的建立使得中国金融业环境慢慢好转,对银行体系和金融行业监管力度加大,秩序愈加 完美[12];2006 年 8 月 27 日,中国通过了《企业破产法》 ,规定商业银行等金融机构若不 能清偿到期债务,国务院金融机构管理可以向人民法院提出对金融机构进行重组或者破 产的处理,在此基础上,中国在金融立法上日益完善[5]。因此,为了维护我国金融行业和

2 3

徐晓璇,2014: 《存款保险制度全球现状研究》 ,对外经济贸易大学硕士论文 张战梅,2009: 《建立存款保险制度对国有商业银行改革的影响研究》 ,郑州大学硕士论文

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银行体系的稳定,我国一直在筹备实施存款保险制度。5 月 1 号,我国国务院发改委正式 颁布《存款保险条例》 ,宣布中国存款保险制度的建立,中国从此由隐性政府担保向显性 存款保险制度转变[6]。 徐晓璇(2014)认为,我国建立存款保险制度是防范与化解金融风险的现实需要, 因为我国金融市场化程度的不断提高,客观上增大了金融体系的不稳定性;也是利率市 场化的需要,各国利率市场化的经验表明,建立存款保险制度有利于减少利率市场化带 来的波动。长期被压抑的存款利率一旦进入市场化,必定会有不小震荡;也是建立市场 推出机制的需要,存款保险机构在对问题银行进行处置时,可以以其专业化的优势建立 起有效的市场退出机制,使有问题的金融机构能够迅速、有效、平稳地退出市场,同时 通过对存款人进行赔付而稳定公众对银行体系的信心,最终达到优化金融资源配置的目 的。因此存款保险制度在中国的建立是必然的。 时秀花(2014)认为,对于我国商业银行而言,存款保险制度的建立,将会引起存 款分流的现象,加速银行业的两极分化。由于存款保险制度采取限额赔偿的方式,经营 越好的银行的增长速度将会更快,而那些经营状况较差的银行的负债增长速度将会受到 限制[14]。主要原因有一下三点:一是限额赔偿的方式下,大额存款人必然会选择风险较 小的银行;二是收益差别不大的情况下,为避免麻烦,存款人更愿意选择大型国有银行; 三是“大而不倒”深入人心,导致资金向风险较小的国有商业银行转移[11]。再者,存款 保险制度将会增加商业银行资金成本,对于私有银行可谓是一把“双刃剑”[15]。最后, 其也会刺激商业银行的多元化投资,增强商业银行的金融创新能力4。 张战梅(2009)认为,我国存款保险制度的建立会对我国商业银行造成成本压力、 资本金压力、竞争压力、公司治理压力。而要化解这些压力商业银行可以加强内部控制, 降低管理成本,发张新业务;加强内部融资和外部融资;提高银行竞争力,优化股权结 构,完善监督机制和外部治理机制。同时也对我国商业银行改革提出了一些要求,一是 提高风险管理水平;二是提高盈利能力,进行成本约束;三是完善公司治理结构和国有 商业银行的信息披露制度。

4.结论
4.1 我国建立存款保险制度的必然性 长期以来,中国一直实行的是隐性存款保险制度,国有商业银行的高信誉度与低偿 债能力的巨大反差背后是国家信誉对国有商业银行的隐性支持,国有商业银行的国家控
4

时秀花,2014: 《探析存款保险制度对商业银行的影响及建议》 , 《时代金融》 ,第 10 期:p182~185。

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股用可靠的国家信誉替代了银行信誉,将国家信誉资本化充当国有商业国有商业银行的 资本金。国家以整个国民经济收入作为一个存款保险基金,承担了国有商业银行倒闭的 风险,解除了公众对于商业银行存款损失的担心,在大部分公众的心目中,国有商业银 行就是“国家的银行” 。实质上是公众对国家的信心支撑了国有商业银行的良性运转[10]。 但是,以政府隐性担保获得国有商业银行的信誉具有内在的脆弱性,必定是不能持续的, 而且这种信誉机制存在不利于促进国有商业银行追求自身的发展,对于非国有商业银行 的平稳发展及公平竞争也有不利之处,为了避免国有商业银行的信誉丧失导致我国银行 体系乃至金融体系的危机,用以银行为主体的商业信誉取代以政府担保为基础的信誉机 制,将隐性的存款保险制度显性化是必然进行的[7]。 4.2 存款保险制度的建立对我国商业银行的影响 存款保险制度的建立,对于稳定我国银行体系和金融行业有巨大作用,促进金融行 业的公平竞争,增强金融创新能力,但同时也可能诱发道德风险和逆向选择[8]。可谓一把 “双刃剑” ,目前我国存款保险制度的建立已成现实,对于我国存款人尤其是小额存款人 的利益得到了充分的保证,但商业银行受益与否关键还在于其如何去操作,如何进行改 革去适应如今的存款保险制度。对于大型商业银行而言,存款保险制度的建立使其信誉 得到进一步加强,维护了其稳定的同时但增加了大型商业银行的竞争压力;对于小型私 有银行而言,存款保险制度的降临增加了其成本压力,资本金压力,但同时提高了小型 私有银行的竞争能力,可谓“喜忧参半” 。 4.3 商业银行的应对措施及改革要求 存款保险制度的建立,对于商业银行的风险管理水平是一个考验。目前,我国商业 银行存在的问题比较多,面临着信用风险、操作风险、市场风险等各方面的风险,想要 在存款保险制度下受益更多,迫切需要提高风险管理水平。同时,建立存款保险制度对 商业银行将造成短期的成本压力及巨大的资本金压力,对了对冲增加的成本,最积极的 应对方式莫过于积极开展新业务,增强盈利能力。最后,随着存款保险制度的建立,伴 随而来的是各个银行的竞争压力增大,对于大型国有商业银行而言,需要完善公司治理 结构,作为一个真正独立于国家的银行主体与非国有商业银行进行竞争;对于小型私有 银行而言,提高盈利能力,提高银行信誉度,提高公众对银行的信心,利用存款保险制 度带给小型私有银行的独有优势与大型国有商业银行进行竞争[9]。

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参考文献
[1]郭韶青,2007: 《中国存款保险制度研究》 ,西北大学硕士论文。 [2]欧辰儿,2015: 《存款保险制度的影响与商业银行的应对》 ,山西大学出版社。 [3]刘娜,2012: 《中国存款保险制度研究》 ,辽宁大学出版社。 [4]张睿霞,2009: 《我国建立存款保险制度研究》 ,天津财经大学硕士论文。 [5]汪晓波,2008: 《从政府隐性担保到显性担保》 , 《第一财经日报》 ,第 1279 期:P15~17。 [6]王立军,2012: 《隐性存款保险制度与显性存款保险制度的比较分析》 ,辽宁大学硕士论文。 [7]赵鑫,2009: 《构建我国存款保险制度问题研究》 ,天津财经大学硕士论文。 [8]周月秋,2015: 《存款保险制度的影响与商业银行的应对》 , 《中国银行业》 ,第 1 期:P17~20。 [9]张战梅,2009: 《存款保险制度对国有商业银行改革的影响研究》 ,郑州大学金融学专业硕士论文。 [10]徐晓璇,2014: 《存款保险制度全球现状研究》 ,对外经济贸易大学硕士论文。 [11]时秀花,2014: 《探析存款保险制度对商业银行的影响及建议》 , 《时代金融》 ,第 10 期:p182~ 185。 [12]唐明琴,2010: 《存款保险制度研究》 ,中国金融出版社。 [13]Diamond,Dybvig,1983, “Bank Runs,Deposit Insurance,and Liquidity.”CHICAGO JOURNALS, p401~402。 [14]Barber,B.M.,Odean.T,2001, “Boys will be boys:Gender,overconfidence,and conmmon stock investment.”Quarterly journal of Economics,p201~292。 [15]Simon,G.,Odean.T,2001,“Learning to be overconfident.”The Review of Fniancial,p1~ 27。


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