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天星司考——季奎明商经知讲义2014(教学版)十一之保险法原理


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季奎明商经知讲义 2014(教学版)十一之保险法原理
保险法原理 1.保险利益 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保 险利益的成立需具备三个要件:必须是法律上承认的利益,即合法的利益;必须 是经济上的利益,即可以用金钱估计的利益;必须是可以确定的利益。 保险利益原则的根本目的在于防止道德风险的发生。 (1)人身保险的保险利益 投保人对下列人员具有保险利益:家庭关系+劳动关系+个人同意 ①本人;②配偶、子女、父母; ③其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属; ④与投保人有劳动关系的劳动者; ⑤被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对被保险人具有保险利 益。 人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益,否则 合同无效。 《司法解释二》第 2 条:人身保险中,因投保人对被保险人不具有保险利益 导致保险合同无效, 投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的,人民 法院应予支持。 (2)财产保险的保险利益 保险事故发生时, 被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请 求赔偿保险金。记忆提示:判断保险利益的时间点——人“订”财“事” 。 2.人身保险合同的受益人 (1)人身保险受益人的指定和变更 指定:由被保险人指定,或者投保人指定并经被保险人同意。投保人为与其 有劳动关系的劳动者投保人身保险, 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受 益人。 人数、顺序和份额:可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的,被 保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按 照相等份额享有受益权。 变更:被保险人可变更受益人,或者投保人指定并经被保险人同意;应书面 通知保险人。
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(2)丧失受益权 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂 的,该受益人丧失受益权。 3.保险合同的订立 (1)代理行为 《司法解释二》 第 3 条: 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲 自签字或者盖章, 而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保 人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的, 代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。 但有证据证明保险人或者保险人的 代理人有违法行为的除外。 (2)保险受理审查期间的理赔 《司法解释二》 第 4 条: 保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费, 尚未作出是否承保的意思表示, 发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人 按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支 持; 不符合承保条件的, 保险人不承担保险责任, 但应当退还已经收取的保险费。 保险人主张不符合承保条件的,应承担举证责任。 (3)保险人的说明义务 ①提供格式条款、说明合同内容; ②对于免责条款作出提示并作出明确说明,否则免责条款不生效。 《司法解释二》第 9 条:保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免 赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定 为“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义 务,享有解除合同权利的条款,不属于“免除保险人责任的条款”。 《司法解释二》第 10 条:保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作 为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险 人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的, 人民法院 不予支持。 《司法解释二》第 11-13、17 条:保险合同订立时,保险人在投保单或者保 险单等其他保险凭证上, 对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保 人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,应当认定其履行了提 示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、 内容及其法律后果以 书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的, 应当认定保险人明

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确说明义务。 通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等形式 对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的, 可以认定其履行了提示和明确说 明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业 意义,或者虽不符合专业意义,但有利于投保人、被保险人或者受益人的,人民 法院应予认可。 (4)投保人的告知义务 ① 《司法解释二》 第 6 条: 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。 当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。 ②保险人的合同解除权 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务, 足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。 《司法解释二》第 7 条: 保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人 未履行如实告知义务, 仍然收取保险费, 又主张解除合同的, 人民法院不予支持。 解除权的限制: 自保险人知道有解除事由之日起,超过 30 日不行使而消灭; 自合同成立之日起超过 2 年的, 保险人不得解除合同;保险人在合同订立时已经 知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同; 记忆提示:行权期限(30 天)+不可抗辩(2 年)+禁止反言 ③保险人对于合同解除前发生的保险事故免责 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事 故,不赔并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故 的发生有严重影响的, 保险人对于合同解除前发生的保险事故,不赔但应当退还 保险费。 《司法解释二》第 8 条:保险人未行使合同解除权,直接以存在上述两种情 形为由拒绝赔偿的, 人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存 续另行达成一致的情况除外。 4. 保险合同中记载不一致的处理 ①投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的,以投保单为准。但不一致的 情形系经保险人说明并经投保人同意的, 以投保人签收的保险单或者其他保险凭 证载明的内容为准; ②非格式条款与格式条款不一致的,以非格式条款为准; ③保险凭证记载的时间不同的,以形成时间在后的为准; ④保险凭证存在手写和打印两种方式的,以双方签字、盖章的手写部分的内

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容为准。 5.保险合同解除 (1)保险合同解除的特殊性 除保险法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以 解除合同,保险人不得解除合同。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同, 保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。 (2)保险人在特定情况下的解除权 a) 投保人违反告知义务的(16 条) b) 谎称发生保险事故、故意制造保险事故的(27 条) c) 年龄误告的(32 条) d) 效力中止未恢复的(37 条) e) 保险标的转让导致危险增加的(49 条) f) 不履行维护标的安全义务的(51 条) g) 保险标的危险程度显著增加的(52 条) h) 保险标的发生部分损失的(58 条) 6.投保人、被保险人和受益人的义务 (1)投保人缴纳保险费的义务:保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼 方式要求投保人支付。 (注意方向与对象) (2)投保人、被保险人或者受益人保险事故的通知的义务 (3)投保人、被保险人维护保险标的安全的义务 (4)被保险人危险程度增加的通知义务 (5)被保险人采取必要措施防止或者减少损失的义务 7.保险人给付保险金的义务 受益人追讨保险金的诉讼时效:人寿保险 5 年,人寿保险以外的保险 2 年。 以上为客观变化 以上为主观过错

资料来源【天星培训】三校名 师

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